غالبًا ما يتردد على مسامعنا مصطلح “الرهن العقاري” إلا أننا نجهل تداعيات هذا المصطلح الاقتصادي، وذلك لقلة المعلومات من أصحاب المعرفة أو لغياب الوعي الشامل عن نظام الرهن العقاري. لذا سعياً منا في نشر التوعية والتثقيف ارتأينا أن نقدم في هذا المقال إجابات حول كل ما يجول في خاطرك عن مفهوم و شروط رهن العقار .
شروط رهن العقار
شروط رهن العقار تختلف من بلد لآخر وفقًا للقوانين واللوائح المحلية، ومن بين الشروط العامة المطلوبة يمكن ذكر ما يلي :
- عقد رهن مكتوب: يجب أن يتم توقيع عقد رهن مكتوب بين المالك والمقرض يحدد شروط وتفاصيل رهن العقار.
- الملكية الكاملة للعقار: يجب أن يكون المالك الحالي للعقار لديه حق الملكية الكاملة عليه.
- تسجيل الرهن: يجب تسجيل رهن العقار في سجلات العقارات المحلية أو الهيئة المختصة لضمان سريانه وإعلانه للجمهور.
- قيمة الرهن: يجب أن تكون قيمة العقار المراد رهنه كافية لتغطية قيمة الدين أو القرض المطلوب.
- التزام بالسداد: يتعين على المقترض أن يلتزم بسداد المبلغ المستدان وفقًا للشروط والجدول المحددين في عقد الرهن.
رهن منزل مقابل قرض
الرهن العقاري أساسه قرض بنكي مسلم من طرف شركة التمويل بهدف شراء سكن أساسي أو استثماري وللرهن المنزلي إما سعر فائدة ثابت أو متحول، ويتم دفعه كل شهر، وبما أن مالك المنزل يقوم بدفع رأس المال مع الوقت ، و يتكون الرهن العقاري من ثلاثة جوانب أساسية والتي تسهم في إتمام عملية التمويل العقاري :
- العنصر الأول هو القسط الشهري، الذي يعني المبلغ الذي يتحمله المقترض شهرياً من قيمة الرهن لفترة السداد، ويتم احتسابه من المبلغ الأساسي للرهن بالإضافة إلى الفائدة أو الربح المحدد. ويمكن أن يتضمن القسط الشهري أيضاً رسوماً عقارية أو ضرائباً، بحسب الحالة العقارية والقوانين المحلية.
- العنصر الثاني هو الدفعة الأولى، حيث يتعين على المقترض دفع مبلغ مقدم كدفعة أولى. وكلما كانت قيمة الدفعة الأولى أكبر، زادت فرصة الحصول على تمويل أفضل بمعدل فائدة أقل وفترة سداد أقصر، وبالتالي يتمكن المقترض من امتلاك الممتلكات بشكل أسرع.
- العنصر الثالث هو الرسوم، والتي تشمل نفقات مختلفة يتعين على المقترض دفعها مقدماً لإتمام عملية التمويل بالرهن العقاري، وتتباين باختلاف المؤسسة المالية التي تقدم الخدمة.
أفضل بنك في الرهن العقاري
هناك العديد من البنوك في الرهن العقاري لمستفيدي وزارة الإسكان لذلك في السطور التالية نذكر أفضلهم، وهم :
- بنك الرياض هو واحد من أفضل بنك للرهن العقاري المدعوم في المملكة العربية السعودية، وهذا التمويل يكون بالتعاون مع وزارة الإسكان وبنك التنمية العقارية، بالإضافة إلى أن بنك الرياض يقدم أقل هامش ربح، بالإضافة إلى توفير طرق سداد مرنة، القرض يمكن أن يصل إلى 5 ملايين ريال سعودي، البنك يقوم بالإعفاء من باقي الأقساط مثل حالة الوفاة أو العجز الكلي.
- البنك السعودي للاستثمار يقدم تمويل يصل إلى 500 ألف ريال سعودي، والتي تصل نسبته إلى 90% من قيمة العقار، بالإضافة إلى أن مدة التسديد 5 سنوات كحد أدني، أو 25 عام كحد أقصى لكن في البداية يجب توافر الشروط اللازمة، بالإضافة إلى أن المتقدم يحصل على الموافقة خلال 24 ساعة فقط، بينما الموافقة النهائية تأتي ب 12 يوم.
- يهدف بنك الإنماء إلى تقديم الدعم إلى كافة المواطنين السعوديين وبالأخص الدعم العقاري الذي يوفر لكل عائلة منزل مناسب للمعيشة، ومن مميزات بنك الإنماء التي يقدمها إلى المتقدمين وهي أن البنك يوفر سعر أقل للوحدات التي تتبع وزارة الإسكان، علاوة على ذلك أن الرسوم الإدارية تعادل 1% من مبلغ التمويل، المستفيد يظل مستفيد من التمويل إلى أن يصل إلى عمر 70 عام.
- بنك الراجحي واحد من أفدم البنوك في الوطن العربي فهو يتم إنشائه منذ 58 عام، وله أكثر من 570 فرع في المملكة العربية السعودية، لذلك لديه أفضل عروض التمويلات العقارية، الرهن العقاري في بنك الراجحي يصل إلى 500 ألف ريال سعودي من صندوق التنمية العقارية، بالإضافة أن التمويل يمكن أن يصل إلى 100% من قيمة العقار المراد.
قد يهمك :
- كيفية تقسيط الضريبة العقارية
- حاسبة التمويل العقاري
- شركة أصول الوساطة العقارية
- رأيكم في القرض العقاري
- شروط قرض بنك الاسكان والتعمير
- شروط قرض بنك القاهرة
- نصائح لشراء عقار
طريقة رهن العقار لشخص
خطوات رهن العقار لشخص في السعودية هي كالتالي :
- تحديد قيمة العقار المرهون : يتم تحديد قيمة العقار المرهون من خلال تقييمه من قبل خبير عقاري معتمد.
- كتابة عقد الرهن : يتم كتابة عقد الرهن بين الراهن والمرتهن، ويتضمن العقد الشروط التالية: اسم وعنوان الراهن والمرتهن. وصف العقار المرهون. قيمة العقار المرهون. مبلغ القرض الذي يتم الحصول عليه مقابل الرهن. مدة القرض. شروط السداد.
- تسجيل عقد الرهن في الشهر العقاري: يتم تسجيل عقد الرهن في الشهر العقاري حتى يكون حجة على الغير.
- وبعد تسجيل عقد الرهن في الشهر العقاري، يصبح العقار المرهون ضمانًا للقروض التي حصل عليها الراهن من المرتهن. وفي حالة عدم سداد الراهن لالتزاماته المالية، يحق للمرتهن بيع العقار المرهون لاستيفاء دينه.
أنواع الرهن العقاري
يوجد نوعان من أنواع الرهن العقاري تُعَدُّ الأكثر شعبية واستخداماً بين الناس، في الحقيقة توجد أشكال كثيرة يمكن أن يأتي عليها الرهن العقاري، ولكنَّ أنواع الرهن العقاري الشهيرة هي :
- رهن عقاري قصير يصل إلى خمس سنوات.
- رهن عقاري ثابت لمدة 30 عاماً، أو رهن عقاري ثابت لمدة 15 عاماً.
- رهن عقاري لمدة 40 عاماً أو أكثر.
- يمكن تقليل قيمة الدفع الشهري عن طريق تمديد الدفعات على مدى سنوات أطول، ولكنَّ هذا الأمر من شأنه أن يزيد من قيمة الفائدة الواجب دفعها.
- بالعودة إلى أنواع الرهن العقاري نتحدث عن النوعين الأكثر شهرة وشيوعاً وهما: الرهن العقاري ذو السعر الثابت، والرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل.
مشاكل الرهن العقاري
يمكن أن يكون الرهن العقاري مصدرًا كبيرًا للتمويل، ولكنه يمكن أن يكون أيضًا مصدرًا للمشاكل. فيما يلي بعض المشاكل الشائعة المرتبطة بالرهن العقاري :
- التغيرات في الظروف الشخصية: يمكن أن تؤدي التغييرات في الظروف الشخصية، مثل الطلاق أو المرض، إلى صعوبة المقترضين في سداد أقساط الرهن العقاري.
- فقدان الوظائف: يمكن أن يؤدي فقدان الوظائف إلى صعوبة المقترضين في سداد أقساط الرهن العقاري.
- انخفاض أسعار العقارات: يمكن أن يؤدي انخفاض أسعار العقارات إلى انخفاض قيمة العقار المرهون، مما قد يجعل من الصعب على المقترضين بيع العقار لسداد القروض.